בלעדי - חברות הביטוח במבצעי ענק לקראת שינוי הרגולציה בביטוחי חיים ריסק 

חברות הביטוח מגבירות את התחרות על ביטוחי החיים מסוג ריסק, שנחשב לאחד הרווחיים בענף, לקראת השינוי הרגולטורי שמקדמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. בשבועות האחרונים יצאו כמה חברות במבצעי הנחות חריגים למצטרפים חדשים, המגיעים עד 85% בשנה הראשונה, אך פוחתים בהדרגה בשנים שלאחר מכן. 

הרקע למבצעי ההנחות הוא טיוטת חוזר שפרסמה הרשות, שלפיה שיעור ההנחה שיינתן למבוטח יהיה תקף ואחיד (הנחה שטוחה) לאורך כל תקופת הביטוח. על פי הטיוטה, ההוראות ייכנסו לתוקף ב-1 בדצמבר 2026. טרם פורסם חוזר סופי, אך מהרשות נמסר, כי הוא יפורסם בקרוב.

המבצעים, המיועדים בעיקר לחודשים אוקטובר ונובמבר 2026, מעוררים ביקורת בקרב סוכני ביטוח. לדבריהם, חברות הביטוח מנצלות את התקופה שלפני שינוי הכללים כדי לגייס מבוטחים באמצעות הנחות גבוהות במיוחד, שעלולות להפוך בתוך שנים ספורות לפרמיות גבוהות בהרבה. במקביל, לטענתם, חלק ניכר מעלות ההנחות מגולגל אל הסוכנים באמצעות הפחתת העמלות.

מגדל והפניקס - עד 85% הנחה בשנה הראשונה

מגדל יצאה במבצע "ריסק אקטיב", המציע למצטרפים חדשים הנחות מדורגות למשך שמונה שנים, ג0 בריסק פרט וגם בריסק משכנתה. במסלולים מסוימים מגיעה ההנחה ל-85% בשנה הראשונה, יורדת ל-70% בשנים השנייה והשלישית, ול-30% בלבד מהשנה הרביעית ועד השנה השמינית.

במסלולים אחרים מציעה החברה הנחות התחלתיות של 70%-80%, כאשר גם בהן שיעור ההנחה יורד ל-30% מהשנה הרביעית, לתקופת הצטרפות של ה-1 בדצמבר 2026.

גם הפניקס יצאה במבצע סוף שנה, המיועד לסוכנויות נבחרות, עם הנחות של עד 85% בשנה הראשונה. באחד המסלולים יורדת ההנחה ל-75% בשנה השנייה, ל-70% בשלישית, ל-60% בשנים הרביעית והחמישית, ל-45% בשנה השישית ול־30% בלבד בשנים השביעית והשמינית. המבצע של הפניקס מיועד למצטרפים בגילים 30–55, בפרמיה של יותר מ־200 שקל לפני הנחה ובסכום ביטוח של עד 3 מיליון שקל.

איילון - 85% הנחה בשנה הראשונה, 30% מהשנה הרביעית

איילון הציגה אף היא מבצע חדש במסגרת חבילות "דרור GO 1". באחד המסלולים מציעה החברה הנחה של 85% בשנה הראשונה, 70% בשנים השנייה והשלישית ו-30% בלבד מהשנה הרביעית ועד השנה השמינית. המסלול מיועד למצטרפים בגילים 18–69, בסכומי ביטוח של מיליון עד 3 מיליון שקל.

במסלול נוסף, המיועד לגילים 35–55 ולסכומי ביטוח של מיליון עד 2.5 מיליון שקל, מציעה איילון הנחה של 70% בשנה הראשונה ו-60% מהשנה השנייה עד השישית. בשנים השביעית והשמינית לא ניתנת הנחה לפי הטבלה שפרסמה החברה.

הכשרה - 80% הנחה בשנה הראשונה

גם הכשרה ביטוח ופיננסים הצטרפה למבצעי סוף השנה, עם הנחות מיוחדות למצטרפים חדשים למוצר ריסק פרט "מגן 1". במסלול ההנחות היורדות מציעה החברה הנחה של 80% בשנה הראשונה, 75% בשנה השנייה, 70% בשלישית, 60% ברביעית ו-55% בחמישית. מהשנה השישית ועד השמינית יורדת ההנחה ל־30%.

לצד זאת מציעה הכשרה מסלול של הנחה קבועה בשיעור 65% למשך שבע שנים. המבצע בתוקף מ-15 באוקטובר ועד 30 בנובמבר 2026.

המחיר האמיתי של ההנחות

סוכני ביטוח ששוחחו עם פאנדר, מתחו ביקורת חריפה על מבצעי ההנחות, וטוען כי הם יוצרים תמונת מחיר מטעה עבור המבוטחים. לדבריהם, כאשר חברת ביטוח מציעה הנחה של 80% בשנה הראשונה, המבוטח עשוי להתפתות למחיר ההתחלתי הנמוך, בלי להביא בחשבון את ההתייקרות הצפויה בשנים הבאות. "אתה מכניס את הלקוח לעסקה שבה הוא מתחיל לשלם 200 שקל לחודש, וכעבור שנתיים-שלוש מוצא את עצמו משלם 700 שקל," הם טוענים. "הבעיה חמורה במיוחד בביטוחי חיים, שבהם מחיר הביטוח עולה ממילא עם גיל המבוטח".

הסוכנים - אנחנו מממנים את ההנחות של חברות הביטוח

אלא שהביקורת אינה נוגעת רק למחיר שמשלם המבוטח. לדברי סוכני ביטוח, הנחות גבוהות במיוחד בשנה הראשונה פוגעות גם בהכנסות הסוכנים. לטענתם, מנגנוני התגמול בענף מביאים לכך שחלק ניכר מעלות ההנחה הראשונית מוטל בפועל על הסוכן, באמצעות קיזוז עצום מעמלות ההיקף שהוא אמור לקבל. "רוב ההנחה בשנה הראשונה היא על חשבוני. אני עובד בחינם בעצם, מביא תפוקה לחברת הביטוח והיא לא צריכה לשלם עמלה," אומר סוכן וותיק.

לדבריו, במצב הרגיל שבו ניתנות הנחות של 50%–60% בשנה הראשונה, הירידה ההדרגתית בשיעור ההנחה יוצרת התייקרות מתונה יחסית. אולם כאשר ההנחה מתחילה ב-80-85% הירידה בשיעורה יוצרת זינוק חד הרבה יותר בפרמיה שמשלם המבוטח.

עוד הוא מציין, כי חברות הביטוח עשויות ליהנות מהמבצעים גם בהיבט של שימור לקוחות. "אם לאחר כניסת ההוראה החדשה לתוקף יוכלו החברות להציע רק הנחות נמוכות יותר, מבוטחים שהצטרפו כעת בהנחות גבוהות במיוחד עשויים להתקשות למצוא הצעות חלופיות משתלמות בשנים הראשונות," הוא מסביר. "ברגע שאתה נותן הנחה של 80%, ואחר כך השוק עובר להנחות קבועות של 35%–40%, יהיה קשה מאוד למתחרים להציע ללקוח מחיר דומה," הוא מוסיף.

רשות שוק ההון מבקשת לשנות את כללי המשחק

באוגוסט האחרון פרסמה רשות שוק ההון טיוטת חוזר בנושא הנחות בביטוח חיים מסוג ריסק, שנועדה להתמודד עם תופעת ההנחות הזמניות והמדורגות. לפי הטיוטה, חברת ביטוח תהיה רשאית להעניק הנחה מדמי הביטוח המאושרים, אולם שיעור ההנחה שנקבע בחוזה לא יוכל לפחות ממועד מתן ההנחה ועד תום תקופת הביטוח.

בדברי ההסבר מציינת הרשות כי הנחות גבוהות לתקופה קצרה עלולות להטות את שיקול דעתו של המבוטח, המתמקד במחיר הנמוך בתחילת הדרך ולא בעלות הביטוח לאורך כל תקופת הפוליסה.

הרשות מצביעה גם על חסמי מעבר בביטוחי חיים - מבוטח שמצבו הבריאותי הורע במהלך השנים עלול להתקשות לעבור לחברת ביטוח אחרת לאחר שההנחה שקיבל נשחקה.

יש לציין, כי לשכת סוכני הביטוח כבר הביעה תמיכה במהלך הרגולטורי. בתגובתה לטיוטת החוזר ציינה הלשכה כי התריעה בעבר על הנחות קצרות טווח במוצרי סיכון, העלולות ליצור בפני המבוטח תמונה שאינה משקפת את עלות הביטוח לאורך השנים.

ריסק אקטיב

עלון ריסק מוגבר