רשות שוק ההון נגד מבצעי ההנחות בביטוחי החיים בעת ההצטרפות לביטוח 

רשות שוק ההון מבקשת לשים סוף למבצעי ההצטרפות קצרי הטווח בביטוחי חיים, וקובעת כי חברת ביטוח שתעניק למבוטח הנחה לא תוכל להפחית את שיעורה במהלך תקופת הביטוח. כך עולה מטיוטת חוזר שפרסמה הרשות היום (ד').

המהלך מתייחס לביטוחי חיים מסוג ריסק - ביטוחים למקרה מוות ללא רכיב חיסכון, וכן לכיסויים וריידרים הנלווים אליהם. לפי האסדרה המוצעת, אם מבוטח קיבל הנחה מסוימת בעת רכישת הפוליסה, שיעור ההנחה שנקבע בחוזה לא יוכל לרדת עד תום תקופת הביטוח. אם החברה תחליט בהמשך להעניק הנחה נוספת, גם ההנחה החדשה לא תוכל להצטמצם לאחר מכן.

הנחה לתקופה קצרה עלולה לפגוע במבוטח

כיום חברות ביטוח מציעות הנחות של עשרות אחוזים בשנים הראשונות של הפוליסה. ברשות חוששים, שהחלטת המבוטח מתקבלת לפי האטרקטיביות של המבצע, במקום לפי השאלה האם זו הפוליסה המתאימה לו ומה יהיה מחירה לאורך זמן. בנוסף, ככל שהמבוטח מתבגר או מצבו הבריאותי משתנה, האפשרות שלו לעבור לחברה מתחרה מצטמצמת.

על פי טיוטת החוזר: "שיווק ביטוח חיים תוך הצעת הנחה לתקופה קצרה עלול לפגוע במבוטח כמפורט להלן:

1. שיווק פוליסת הביטוח תוך מסגור של הנחה לתקופה קצרה פונה להעדפת ההווה של המועמד לביטוח, ועל כן עשוי להשפיע על שיקול דעתו במעמד ההצטרפות ולהטותו מקבלת החלטה מושכלת המשקללת את כלל מאפייני הפוליסה ועלותה לאורך כל תקופת הביטוח הצפויה. כתוצאה מכך, המבוטח עלול לייחס משקל עודף להנחה המוצעת בטווח הקצר, על חשבון בחינה מלאה של תנאי המוצר ועלותו לאורך זמן;

2. בביטוח חיים קיימים חסמי מעבר הנובעים ממצבו הבריאותי של המבוטח. משכך, חלוף הזמן עלול להרע את מצבו מול חברת הביטוח ולהפחית את יכולתו לרכוש פוליסת ביטוח חדשה במקום הפוליסה הקיימת. במצב זה, ביטול ההנחה עלול להוביל לפגיעה במבוטח שחלה הרעה במצבו הבריאותי, אשר יתקשה לרכוש כיסוי ביטוחי חלופי בתנאים דומים ועלול להידרש לשלם מחיר שאינו תחרותי בגין הכיסוי הביטוחי".

עוד על פי החוזר המוצע: "על מנת למנוע פגיעות כלכליות הנוצרות עקב מתן הנחות קצרות-טווח במוצרי ביטוח חיים כמפורט לעיל, מוצע לקבוע כי חברת ביטוח רשאית להציע למבוטח בביטוח חיים הנחה ביחס לדמי הביטוח המאושרים, ובלבד ששיעור ההנחה שיוצע למבוטח וייקבע בחוזה הביטוח לא יפחת מיום תחילת הביטוח ועד ליום תום תקופת הביטוח.

יובהר כי שיעור ההנחה שייקבע לא יפחת בהתייחס לדמי הביטוח המאושרים בתוכנית הביטוח נכון ליום ההצעה. כמו כן, ככל שבמהלך תקופת הביטוח החברה מעוניינת להעניק למבוטח הנחה נוספת, שיעור ההנחה החדש החל מאותו מועד לא יפחת עד תום תקופת הביטוח.

הוראות החוזר יחולו על כל הנחה שתינתן בביטוח חיים, כהגדרתו בחוזה, אף אם פוליסת הביטוח שווקה טרם תחילתו של חוזר זה," ממליצה הרשות.