רשות שוק ההון מסדירה את תחום עסקאות הרכישה בתשלומים ללא ניצול מסגרת כרטיס האשראי 

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמת היום (ד') חוזר חדש המסדיר את פעילות האשראי המוצע אגב עסקה (Buy Now Pay Later – BNPL), המאפשרת לצרכנים לקבל מימון מיידי לרכישת מוצרים ושירותים מבלי לנצל את מסגרת האשראי שהועמדה להם על ידי חברת כרטיסי האשראי או הבנק.

מהרשות נמסר, כי בשנים האחרונות הפך האשראי המוצע אגב עסקה לאחד ממנועי הצמיחה של תחום האשראי הצרכני בישראל, כאשר היקף עסקאות ה BNPL נאמד כיום בלמעלה ממיליארד שקלים בשנה (ללא הכללת עסקאות מימון לרכישת כלי רכב).

עם זאת, מציינת הרשות, ההתפתחות המהירה יצרה גם כשל צרכני משמעותי: במקרים רבים, הלקוח אינו מודע לכך שבעת רכישת המוצר או השירות הוא מתקשר למעשה בשתי עסקאות נפרדות:  האחת - עסקת היסוד לרכישת המוצר או השירות מול בית העסק, והשנייה - עסקת הלוואה מול נותן האשראי.

"בהיעדר אסדרה מתאימה, שתי העסקאות אינן תלויות זו בזו מבחינה משפטית. לכן, גם אם עסקת היסוד בוטלה או שהמוצר או השירות לא סופקו, הלקוח עלול להמשיך להיות מחויב בהחזרי ההלוואה שנועדה לממן אותה," מסבירים ברשות שוק ההון.

הגנה על ציבור הלווים

נוכח התרחבות השימוש בעסקאות מסוג זה, קובעת הרשות לראשונה מסגרת אסדרתית ייעודית שמטרתה לחזק את ההגנה על ציבור הלווים, להגביר את השקיפות ולהבטיח את התפתחותו של שוק אשראי תחרותי, הוגן ואחראי.

עיקרי האסדרה כוללים:

הוראות המחייבות גילוי ברור ללקוח כי מדובר בעסקת אשראי נפרדת

מנגנון לביטול עסקת האשראי במקרה של ביטול עסקת היסוד או שהמוצר או השירות לא סופקו

חובת קבלת הסכמתו המפורשת של הלווה לעסקת האשראי

שורת חובות החלות על נותני האשראי בבחינת ההתקשרות עם בתי העסק ובהסדרת מערכת היחסים עמם.

יישור קו עם סטנדרטים בינלאומיים

עוד נמסר, כי החוזר החדש מצטרף למגמה בינלאומית של הסדרת תחום הBNPL-, אשר צמח בשנים האחרונות במהירות במדינות רבות בעולם.

עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון: ״שוק האשראי המוצע אגב עסקה הוא שוק המגביר את התחרות ומרחיב את אפשרויות המימון העומדות לרשות הציבור, אך גם מחייב הגנה צרכנית מתאימה. האסדרה החדשה מבטיחה כי לקוחות הבוחרים במסלול זה, יבינו כי הם מתקשרים גם בעסקת הלוואה עם צד ג', וכן מעניקה מענה למצבים בהם עסקת היסוד מתבטלת. בכך אנו מחזקים את אמון הציבור, מגבירים את השקיפות ומאפשרים לשוק להמשיך להתפתח באופן הוגן, אחראי ותחרותי, תוך יישור קו עם סטנדרטים בינלאומיים״.