סוכן אובייקטיבי וחיות אחרות - מיהם בעלי המקצוע בעולם הפיננסים?

בשבוע שעבר השיקה רשות שוק ההון את רפורמת הסוכן האובייקטיבי, כלומר סוכני ביטוח שיקבלו עמלה זהה מכל היצרנים הפנסיוניים. הדרך לכך עוד ארוכה, ודורשת שינויי חקיקה, וכעת מקדמת הרשות היבטים אחרים של הרפורמה העוסקים בעיקר בגילוי ללקוחות. גילוי זה, חשוב מאוד, כיוון שבשנים האחרונות העולם הפיננסי, שכולל מוצרים פנסיוניים, מוצרי השקעה בשוק ההון ומחוצה לו, והרבה מאוד גופים שמציעים אשראי, הולך והופך מורכב יותר. אם פעם היינו הולכים לבנקאי בלבד, היום אנו נתקלים ביותר ויותר בעלי מקצוע, עם שמות מאוד יצירתיים, למשל "מעצבת חשבונות בנק", "מוביל לצמיחה משפחתית", וכו', וקשה לדעת מי בעצם עומד מאחוריהם. אז אלו בעלי המקצוע הפעילים העיקריים בתחום הפיננסים:  

בעולם הפנסיוני פועלים מספר בעלי מקצוע. הראשון, הוא המשווק פנסיוני יכול להיקרא גם סוכן פנסיוני או סוכן ביטוח פנסיוני. מדובר באותו איש מקצוע שהוא סוכן בעל רישיון מרשות שוק ההון לתכנן ולשווק מוצרים בתחום הפנסיוני. לב השירות הוא ניהול תיק החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך: מוצרי הגמל, פנסיה, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון לכל ילד, מוצרי השקעה כמו קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון. בנוסף, הוא נותן שירות בתחום ביטוחי הבריאות, הסיעוד, החיים, והביטוחים הנלווים למוצרים הפנסיוניים כגון נכות ואבדן כושר עבודה. כיום, חלק גדול מהסוכנים הפנסיוניים מעניקים מעטפת רחבה יותר של תכנון כל הצרכים וההגנות של המשפחה לפי שלבים בחיים, חסכונות במוצרים שונים, ועוד.

את הרישיון מטעם רשות שוק ההון מקבלים לאחר התמחות, וכן לאחר שורה של בחינות הסמכה רשמיות של המדינה. כבעל רישיון הוא כפוף לחוזרי התנהלות של רשות שוק ההון, ולפיקוחה. לסוכן יש חובת אמון כלפי הלקוח, אבל חשוב להיות ערים לכך שחברות הביטוח ובתי ההשקעות שאת המוצרים שלהם הוא מוכר, מתגמלות אותו בשיעורים שונים, כך שנוצרת לו כדאיות כלכלית שונה להציע לכם מוצר כזה או אחר.

סוג ספציפי של משווק פנסיוני הוא סוכן הסדר, שלמעשה הוא סוכן פנסיוני מסוכנות גדולה שנותנת שירותים למעסיק, סביר להניח שתפגשו אותו בכניסה למקום העבודה אם אתם עובדים אצל מעסיק גדול.

בעל מקצוע נוסף שפועל בעולם הפנסיה הוא היועץ פנסיוני נדרש לרישיון זהה למשווק הפנסיוני, הוא עוסק באותם תחומים כמו המשווק הפנסיוני, ונמצא תחת אותו פיקוח של רשות שוק ההון. אבל בעוד משווק פנסיוני רשאי לקבל תגמול שונה מכל חברת ביטוח או בית השקעות, יועץ פנסיוני חייב לקבל את אותו תגמול בגובה 0.25% מדמי הניהול מכל היצרנים הפנסיוניים. הרישיון עצמו הוא רישיון שונה, כלומר אדם לא יכול להיות גם משווק פנסיוני וגם יועץ פנסיוני, וזאת בשביל להדגיש את השונות בין משווקים שיכולים לקבל תגמול שונה מיצרנים, לכאלו שמקבלים תגמול זהה בשיעור שנקבע בחוק. מרבית היועצים הפנסיונים נמצאים כיום בבנקים, אם כי ניתן למצוא גם יועצים פנסיוניים עצמאים.  

התמחות ספציפית בעולם הפנסיוני יש למתכן הפרישה. מתכנני פרישה עוסקים בניהול המעבר בין עולם העבודה לפנסיה, תוך התמקדות בהמרת החיסכון הפנסיוני לקצבה וניצול מקסימלי של הטבות המס בפרישה. חלק מהיועצים גם מסייעים בתכנון ניהול תקציב לאחר שמקורות ההכנסה השתנו. לא נדרש רישיון ספציפי לייעוץ לפרישה, מרבית העוסקים בתחום הם או משווקים/יועצים פנסיוניים, או רואי חשבון ויועצי מס.

בעולם ההשקעות ניתן למצוא את משווקי השקעות, אשר מייעצים ומוכרים מכשירי השקעה בשוק ההון כמו תיקים מנוהלים, קרנות נאמנות, אופציות, וניירות ערך. משווקי ההשקעות נדרשים לרישיון מהרשות לניירות ערך, הם עוברים התמחות ועומדים בשורה של בחינות מטעם המדינה. הם פועלים מטעם אחד מגופים המוסדיים, ומותר להם להציע את המוצרים של אותו הגוף, ככל שהם מתאימים לצרכי הלקוח.

לצד משווקי ההשקעות, ניתן למצוא את יועצי ההשקעות, שעוסקים בדיוק באותם תחומים כמו המשווקים, ונדרשים לאותו רישיון מטעם רשות ניירות ערך. ההבדל הוא שיועצי ההשקעות לא קשורים לגוף השקעות אחד, אלא פועלים עם כולם.

בעוד משווקי ויועצי ההשקעות מתמחים בעולם ההשקעות בשוק ההון, לצידם פועלים המתכננים הפיננסיים, שמתכננים ביחד עם המשפחה איך להגדיל את ההון שלה, באמצעות השקעה אפיקי השקעה שונים, שלא דורשים רישיון, כמו השקעות אלטרנטיביות, נדל"ן, הלוואות עמיתים, וכו'. אם יש צורך בהשקעת כספים במכשירים פיננסיים שדורשים רישיון, כמו קופת גמל להשקעה לדוגמא, המתכנן יפנה את המשפחה לאיש מקצוע רלוונטי. למתכננים פיננסיים אין חובת רישוי מהמדינה, אך מתכננים הפיננסיים שמחזיקים בתעודת CFP נדרשו לעמוד בבחינות של ארגון המתכננים הפיננסיים הבינלאומי.

איש המקצוע שמייעץ עבור המשפחה בכל נושא ההתנהלות הכלכלית השוטפת הוא היועץ לכלכת המשפחה. יועצים אלו עוסקים בעיקר בניהול התקציב השוטף של המשפחה, ובדרך האופטימלית להשגת יעדים כלכליים שהיא מציבה לעצמה בין אם לטווח הקצר או לטווח הארוך יותר. יועצים כלכליים בדרך כלל עוקבים אחרי ההרגלים הפיננסיים של המשפחה ומייעלים אותם בתהליך מתמשך, על מנת לעמוד בתקציב שנקבע מפורט שנקבע, זאת לצד הפניה לאנשי מקצוע בעלי רישיון לשם בחינת ההגנות למשפחה, והשקעת הכספים לטווחי זמן שונים, על מנת להשיג את היעדים שנקבעו. אם הלווי הוא למשפחה שנמצאת בחובות, היועץ אמור לסייע במחזור החובות, ולעקוב אחרי הצמצום שלהם במהלך התהליך. לא נדרש רישיון על מנת להיות יועץ לכלכלת המשפחה.

משפחות בעלי הון גבוה בדרך כלל נעזרות בשירותים של פמילי אופיס או "מנהלי עושר", כאשר לצד ניהול הכספים, הם עוסקים גם בסוגיות של תכנון ומיסוי, העברת נכסים בתוך המשפחה והורשה. בדרך כלל לפמילי אופיס נוסף לתכנון וניהול ההשקעות יהיו גם שירותים משיקים של רו"ח, משפטים ומתכנני מס.

ולבסוף, בנקודה ספציפית בחיי המשפחה, בעת רכישת נכס, היא תפגוש יועץ משכנתאות שמלווה את רוכשי המשכנתאות בתהליך לקיחת המשכנתא מול הבנקים השונים. יועצים שונים נותנים שירות שונה, חלק רק בונים עבור הלקוח תמהיל אופטימלי, חלק מנהלים מו"מ עם הבנקים השונים ומבצעים מכרז ריביות, וחלק מלווים את נוטלי המשכנתאות עד סיום התהליך הבירוקרטי. אין צורך ברישיון לעסוק ביעוץ משכנתאות. מי שמעוניין להיות חבר באיגוד יועצי המשכנתאות נדרש לעמוד בבחינות שעורך האיגוד. כיום, כאשר סוגי האשראי הולכים והופכים מתוחכמים יותר, יועץ משכנתאות יכול לסייע גם במיחזור חובות כאשר קיימת בבעלותכם דירה, ולא רק בהליך לנטילת משכנתא חדשה.